¿Qué son los pagos cashless?

Hacia dónde va esta tecnología y que países son pioneros en su implementación.

Junio 2019 — Ricardo Cibrián.

Cashless es un término que escuchamos con más frecuencia. Pensar en una sociedad que se maneje sin papel moneda lo vemos como algo futurista. Sin embargo, este concepto no es nada nuevo.

Fuente: https://photo.capital.fr/l-histoire-du-club-med-en-images-5995

A finales de los años 50’s, encontramos el caso de la empresa francesa Club Méditerranée SA (actualmente Club Med), quienes crearon su propio sistema de pago dentro de sus resorts el cual consistía en un collar de bolas de diferentes colores que podrían ser intercambiadas por bebidas o alimentos dentro del complejo turístico, logrando que los vacacionistas pudieran pagar en cualquier momento sin tener que preocuparse de contar con efectivo.

En realidad, su origen puede remontarse en Mesopotamia hace 8000 años con la creación del trueque, donde las personas intercambiaban bienes tales como semillas, ganado e incluso tierras. Posteriormente este tipo de medio de pago fueron evolucionando al uso de cheques, transferencias bancarias, tarjetas de crédito, pagos en línea, criptomonedas y en los últimos años con la aparición de pagos a través de dispositivos móviles. Países como Suecia, China e India están preparados para empezar a crear una sociedad en donde existan intercambios económicos utilizando exclusivamente medios de pago electrónico y digitales. Algunos reportes estiman que la primera sociedad de este tipo aparecerá dentro de los siguientes 10 años.

Medios de pago cashless:

Si bien algunos medios de pago cashless son conocidos y ampliamente utilizados en nuestra vida cotidiana, hay otros que no lo son tanto como son los pagos basados en tecnologías NFC (Near Field Communication), ondas de audio, pagos a través de códigos QR (quick response), entre otros.

Fuente: https://www.scmp.com/business/china-business/article/2080841/rise-qr-code-scams-china-puts-online-payment-security.
NFC.

Es una tecnología que permite el intercambio de información entre dos dispositivos a una corta distancia y de forma inalámbrica. Esta clase de tecnologías la podemos encontrar normalmente en tarjetas de transporte público o en anuncios impresos, pero en los últimos años ha sido integrado en dispositivos móviles dando lugar a modelos de pago como Google Pay, Samsung Pay o Apple Pay. NFC como medio de pago ha surgido como una necesidad a los problemas de robo de datos o fraude. La estructura de la tecnología de NFC es compleja y resulta difícil intentar vulnerarla. Es una tecnología que permite utilizar alternativas más económicas tales como etiquetas o llaveros, que normalmente son utilizados para mejorar la experiencia en eventos y festivales, agilizando procesos y reduciendo filas. En Ping Pong Innovation se han desarrollado algunas soluciones basándose en esta tecnología.

Pagos basados en sonidos.

Este método de pago podría ser bastante popular en un futuro ya que sería capaz de trabajar con la mayoría de los dispositivos móviles bajo un mecanismo bastante básico, no necesitaría hardware adicional para funcionar, sólo una simple instalación de software. Resulta bastante conveniente en regiones o países donde la población no tiene acceso a los últimos dispositivos móviles en el mercado. Bajo este modelo de pago las transacciones podrán ser procesadas sin la necesidad de internet, donde se enviará la información del pago encriptada a una terminal a través de ondas de sonido.

Pagos a través de códigos QR.

Este tipo de códigos tienen una gran cantidad de usos y los podemos encontrar a diario en productos, establecimientos, publicidad, revistas. Pero no es tan común verlo como un medio de pago. Este modelo de pago en lo encontramos en smartphones. El único requerimiento para utilizarlo es tener un dispositivo con cámara. Al no necesitar hardware especial y su facilidad de uso, se ha convertido un medio de pago bastante popular en países asiáticos a través de la app WeChatPay y AliPay, así como en Suecia con su popular app Swish, dónde inclusive hay establecimientos en dicho país que sólo aceptan pagos QR.

Evolución a sociedades Cashless.

China es uno de los países más próximos a dejar de utilizar en sus transacciones el papel moneda. Los pagos por medio de apps tales como WeChatPay y AliPay lideran el 90% de las transacciones por este tipo de modelo de pago. La mayoría de estos productos se basan en el pago a través de códigos QR, pero en realidad es el principio de estos modelos de pago.

Fuente: https://www.straitstimes.com/asia/east-asia/chinas-march-to-be-the-worlds-first-cashless-society-china-daily-contributor.

Centros de investigación visualizan que el siguiente paso de pagos electrónicos serán los pagos biométricos. Empresas asiáticas como Alibaba Group han desarrollado algunos prototipos de pagos biométricos desde el año 2015 a través de su proyecto Kung Fu, donde las personas podrían pagar a través de cualquier cosa, como podría ser un tatuaje o un collar.

En 2017, Alibaba puso en marcha su proyecto "Smile to pay", aprovechando su avanzado sistema de reconocimiento facial permite a los usuarios pagar literalmente sonriendo. Este servicio fue lanzado en Hangzhou, donde está siendo probado con la ayuda de KFC.

El video muestra el proceso de pago, donde se ve claramente que no es requerido el uso de ningún dispositivo adicional. Una cámara 3D localizada como punto de venta, escaneará el rostro del cliente para verificar su identidad, finalmente se incluye un número de teléfono como paso adicional.

También podemos ver en el video que algunas pruebas de precisión realizadas al sistema de reconocimiento facial fueron satisfactorias, esto es gracias a los sofisticados algoritmos utilizados con la cámara 3D para evitar la suplantación de identidad.

¿Qué países están próximos a convertirse sociedades Cashless?

Hoy en día, varias naciones están tomando medidas para retirar el uso de efectivo, con el apoyo de los consumidores hasta de organismos gubernamentales.

Suecia

Es uno de los mejores ejemplos de lo que es una sociedad cashless, ya que tan sólo el 2% de sus transacciones son realizados en efectivo. Y se pronostica que este porcentaje baje a 0.5% en 2020.

Fuente: https://www.abc.net.au/radionational/programs/futuretense/cashless-society/9907010.

Muchos negocios están dejando de aceptar efectivo y muchos bancos dejarán de lidiar con ello. Es bastante habitual ver letreros en tiendas y restaurantes de que el efectivo no es aceptado. En 2010, cerca del 40% de los suecos mencionaban que sus compras más recientes habían sido realizadas a través de papel moneda. Los suecos están felices con los beneficios de no tener que manejar efectivo, sin embargo, los residentes extranjeros no opinan lo mismo , han tenido problemas para abrir cuentas de banco o usar aplicaciones de pago móvil como Swish.

Las inconvenientes que se han presentado a extranjeros son cuando los sistemas de tarjetas de crédito no funcionan o cuando las tarjetas internacionales no son aceptadas y no se cuentan con alternativas sencillas para pagar. Swish, es una app para realizar pagos, que se ha popularizado en Suecia y ya cuenta con alrededor de seis millones de usuarios. De hecho, algunos establecimientos sólo aceptan Swish como método de pago. Ofrece la característica de poder conectarse a tarjetas pertenecientes a los bancos más importantes en Suecia, pero no es posible vincularla con cuenta extranjeras. Esto de uno de los mayores inconvenientes para los que visitan Suecia, ya que muchos lugares sólo aceptan pagos con Swish, pero uno de los requisitos para utilizarla es tener una cuenta de banco sueca, la cual sólo puedes solicitar si eres un residente de este país.

India

El gobierno de este país está tomando las cosas con tranquilidad respecto a dirigirse a ser una sociedad cashless, pero mostrando señales claras de que es un objetivo a largo plazo. En 2016, India removió billetes de 500 y 1000 rupias. Esta medida fue bastante polémica, pero fue con el pretexto de reducir actos criminales. A raíz de esto, las transacciones electrónicas aumentaron, pero las tasas de criminalidad se mantenían altas ya que se empezaron a utilizar criptomonedas para usos criminales, provocando la prohibición de las mismas.

Fuente: https://blog.paytm.com/15-photos-that-showcase-how-india-is-going-cashless-with-paytm-23db7fec3f4a

Como alternativas de pago cashless, hay una aplicación llamada PayTm, la cual funciona a través de códigos QR, beneficiando a millones de vendedores a lo largo del país. Dichas transacciones no cuentan con tarifas de uso y se puede utilizar de inmediato. Los vendedores, sólo tendrán que imprimir su referencia en código QR y ponerlo en un lugar visible dentro de su negocio, de forma que los clientes puedan escanear este código y pagar por los productos que desean adquirir.

China

El país que introdujo al mundo el uso del papel moneda, ahora está compitiendo por el ser la primera sociedad cashless. Es el país con mayor cantidad de usuarios en cuestión de pagos a través de smartphones. En 2017, más de tres cuartos de la población en China preferían medios digitales de pago sobre el efectivo y esta cifra sigue en aumento. Ahora, el Banco Central y otras autoridades financieras buscan promover los beneficios de los pagos a través de miedos digitales a las personas que aún viven en comunidades rurales.

Actualmente, China se encuentra detrás de Suecia, en términos de ser una sociedad complementamente Cashless, pero el crecimiento de China puede ser mucho más significativo por el tamaño de la población.

México

Banco de México con la finalidad de reducir el uso de efectivo, combatir la corrupción, lavado de dinero y formalizar la economía del país, ha lanzado su propia plataforma que permitirá realizar pagos electrónicos a través de internet o la banca móvil por medio de códigos QR (tal como lo hace China con sus servicios WeChatPay y AliPay) y tecnología NFC.

Fuente: http://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/codi-cobro-digital-banco-me.html

Esta plataforma será tan eficiente que no requerirá ingresar la cuenta de quién recibirá el pago ni sufrir por tiempos de espera por autorización y transacción.

Beneficios de Sociedades Cashless

• Disminución de actos criminales:

Con la reducción del uso de efectivo, cada vez será más difícil para criminales obtener dinero a través de un asalto. Además, las transacciones ilegales vinculadas con venta de drogas se complicarían ya que normalmente son realizadas en efectivo con el fin de no dejar rastro.

• Disminución de manejo de efectivo:

La generación de billetes y monedas implica un alto costo, desplazar grandes cantidades de efectivo es costoso y a veces hasta peligroso. El dejar de preocuparnos por almacenar y desplazar efectivo puede generar un importante ahorro para negocios y organizaciones.

• Transacciones rápidas:

Realizar transacciones con tarjetas de crédito o en efectivo puede ser un proceso un poco tardado, ya sea porque se tiene que esperar una autorización por parte del banco, o porque el cajero tiene que contar el dinero recibido. A través de pagos móviles estas transacciones pueden tomar menos de 10 segundos.

• Control de tus gastos:

Cada transacción realizada sería almacenada automáticamente, ofreciéndote información relevante de los productos o servicios que más consumes.

• Flexibilidad a negocios:

Cada persona tiene sus necesidades y preferencias en cuanto a métodos de pago. Ofrecer una variedad de opciones Cashless dará a los negocios la oportunidad de extenderse a más tipos de clientes.

Desventajas de Sociedades Cashless

• Privacidad:

Los pagos electrónicos significan menos privacidad. Es posible que confíes en las organizaciones que manejan tus datos y que no tengas nada que ocultar, pero esta información podría caer en manos de las personas menos indicadas.

• Hacking:

Los hackers son los ladrones de bancos en un mundo digital. En una sociedad sin efectivo, las consecuencias son mayores porque podría ser robado si existen fallos de seguridad en estas plataformas.

• Problemas técnicos:

Problemas como falta de conectividad, batería baja o errores de la aplicación te dejarían sin la capacidad de comprar cosas cuando las necesitas. Del mismo modo, los comerciantes no tendrían forma de aceptar pagos de los clientes cuando los sistemas no funcionan correctamente.

Ricardo Cibrián

Backend Developer.

ricardo.cibrian@pingponginnovation.com

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